Kredyt samochodowy z ratą balonową

Jak wynika z danych Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego tylko w 2014 roku w Polsce kupiono 327 319 nowych samochodów osobowych. Za część z nich zapłacono gotówką, pozostali nabywcy sfinansowali wspomnianą transakcję dzięki kredytom i pożyczkom

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to produkt finansowy, który znajdziemy w ofercie jedynie kilku polskich banków. Co do zasady wspomnianego kredytu o wiele chętniej udzielą nam autobanki tj. instytucje związane z producentami i importerami samochodów. W tym drugim przypadku jeśli jesteśmy zdecydowani na konkretną markę, to wszystkie związane z kredytem samochodowym formalności możemy załatwić bezpośrednio w salonie. Z kolei decydując się na kredyt samochodowy w tradycyjnym banku wszystko, co z taką formą finansowania związane, będziemy musieli załatwić w danej placówce. W Polsce kredyty samochodowe z ratą balonową funkcjonują od 2003 roku.

Kredyt samochodowy a „tradycyjny” kredyt

Najważniejszą różnicą pomiędzy kredytem samochodowym, a kredytem, który otrzymamy w „zwykłym” banku jest sposób spłaty zobowiązania. Kredyt, który dostaniemy w banku spłacamy w tradycyjny sposób – bank pożyczy nam środki na zakup auta, które będziemy oddawać np. przez 4 lata. Dopiero wówczas, gdy spłacimy całą kwotę (plus odsetki i ewentualne opłaty dodatkowe) bank zwolni zabezpieczenie.

Korzystając z usług autobanku spotkamy się z ratą balonową, co przekłada się na nieco inny system spłaty zobowiązania. Na początku klient wpłaca np. 5% wartości samochodu, następnie płaci kilka miesięcznych rat, a na koniec zostaje mu do uiszczenia ostatnia rata zwana właśnie ratą balonową (może ona wynosić np. 20% wartości samochodu).

Postawiony w takiej sytuacji kredytobiorca ma trzy możliwości. Po pierwsze, może zwrócić posiadany samochód i w ramach kolejnej umowy wymienić go na nowy, po drugie może opłacić ostatnią ratę i zatrzymać dotychczasowe auto i wreszcie po trzecie może spłacić całą, pozostałą część kredytu i również zatrzymać samochód.

Rata balonowa – co to jest?

Z takim pojęciem jak rata balonowa spotkamy się przy wspomnianych już kredytach samochodowych. Polega ona na tym, że na samym początku uiszcza się około 10% opłatę wstępną, a następnie płaci się niskie (bo złożone wyłącznie z odsetek) raty miesięczne. Pod koniec trwania umowy kredytowej jeśli chcemy zachować posiadany samochód (nie musimy się na to godzić) należy zapłacić tzw. ratę z wykupem, której wysokość może stanowić nawet połowę wartości auta.

Najprościej mówiąc rata balonowa to szczególna forma spłaty zaciągniętego kredytu. Jego specyfika polega na tym, że najpierw spłacamy jedynie odsetki, zaś spłata pozostałej części kapitału oraz pozostałych odsetek następuje dopiero pod koniec trwania umowy kredytowej wraz z ostatnią ratą. Kredyty samochodowe z ratą balonową z uwagi na omówioną już formę spłaty nazywane są inaczej kredytami z ratą wykupową.

Rata balonowa – zalety

Zaletą takiej formy finansowania zakupu auta jest stosunkowo niewielkie obciążenie domowego budżetu. Jest to opłacalne rozwiązanie zwłaszcza dla właścicieli nowych firm, którzy przynajmniej na początku swojej działalności nie posiadają znacznych rezerw finansowych.

Tym, co przemawia na korzyść rat balonowych jest również to, że klient może dłużej cieszyć się przedmiotem kredytowania bez konieczności ponoszenia związanych z tym kosztów. W praktyce oznacza to, że za stosunkowo niewielką opłatą możemy wymieniać samochody na nowe (i podpisywać nowe umowy kredytowe). Kredyt z ratą balonową działa bowiem w ten sposób, że przez cały okres obowiązywania umowy możemy płacić niższą miesięczną ratę, a pod koniec okresu kredytowania odsprzedać posiadane auto i rozliczyć je w ramach raty balonowej. Co istotne, takie rozwiązanie nie zamyka nam drogi do kolejnego kredytu: możemy podpisać nową umowę kredytu z wykupem i otrzymać w jej ramach nowy samochód, który pozostanie do naszej dyspozycji przez kilka kolejnych lat.

Ryzyko dla kredytodawcy 

Podmiot, który udziela kredytów samochodowych musi liczyć się z wyższym niż w przypadku tradycyjnych kredytów ryzykiem. Wynika ona z tego, że przy kredycie samochodowym nie mamy do czynienia z systematycznym zwrotem pożyczonego kapitału. Autobanki udzielające kredytów z ratą balonową są świadome wspomnianego ryzyka, co rekompensują sobie wyższą marżą lub dodatkowymi zabezpieczeniami (np. w postaci zastawu rejestrowego). Chociaż kapitał jest pożyczany kredytobiorcy na dłużej i przynajmniej na początku wiąże się z niewielkimi kosztami, to finalnie kredytobiorca będzie musiał zapłacić wyższe odsetki niż wówczas, gdyby zdecydował się na kredyt spłacany w systemie równych rat.

To, ile wyniesie nas rata balonowa zależy od okresu kredytowania. W niektórych przypadkach jej wysokość może być równa nawet połowie wartości branego na kredyt samochodu. Co ważne, im dłużej trwa umowa kredytowa, tym mniej będziemy musieli zapłacić za wykup.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *